關(guān)于醫(yī)保個人賬戶，需要了解的4個關(guān)鍵點

發(fā)布時間：2025-12-17 信息來源： 點擊次數(shù)： 次 【字體：小 大】

醫(yī)保個人賬戶，是許多職工參保人熟悉又常感困惑的一項權(quán)益。近年來，隨著醫(yī)保制度持續(xù)完善，特別是門診共濟保障機制改革深入推進，大家對個人賬戶的關(guān)注度越來越高：賬戶資金如何劃入？能為家人支付醫(yī)療費用嗎？異地就醫(yī)能否使用？這些疑問的背后，反映出公眾對醫(yī)保政策日益增長的了解需求。

事實上，醫(yī)保個人賬戶是我國職工基本醫(yī)療保險制度的重要組成部分，自1998年建立以來，始終在動態(tài)優(yōu)化中更好地服務(wù)參保群眾。如今，它已從過去主要用于個人門診結(jié)算的“積累型”賬戶，逐步發(fā)展為支持家庭共濟、跨省使用的“共享型”保障工具。今天，我們就帶您全面了解：什么是醫(yī)保個人賬戶？哪些人享有？能用于哪些場景？又該如何合規(guī)使用？幫助您真正用好這份屬于自己的健康保障。 

個人賬戶從哪兒來？哪些人有？

首先要明確一個基本前提：只有參加職工基本醫(yī)療保險的人員才有醫(yī)保個人賬戶。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（包括原來的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合）實行的是“統(tǒng)籌基金+財政補助”的保障模式，不設(shè)個人賬戶，其門診和住院待遇均由統(tǒng)籌基金統(tǒng)一支付。

職工醫(yī)保的個人賬戶資金，過去主要由兩部分構(gòu)成：一是您本人每月繳納的醫(yī)保費（通常為工資的2%），這部分全額計入您的個人賬戶；二是單位繳納的醫(yī)保費中，會按一定比例劃入個人賬戶。這種“雙來源”模式在制度初期有助于增強個人參保積極性，也便于門診費用的即時結(jié)算。

隨著我國醫(yī)療保障體系不斷發(fā)展，為更好滿足群眾對常見病、慢性病門診保障的需求，國家自2021年起穩(wěn)步推進門診共濟保障機制改革。改革的一項重要內(nèi)容，是優(yōu)化個人賬戶資金結(jié)構(gòu)：將單位繳納的醫(yī)保費全部納入統(tǒng)籌基金，不再劃入個人賬戶。這一調(diào)整并非削減個人權(quán)益，而是著眼于提升整體保障效能。

改革后，統(tǒng)籌基金實力進一步增強，普通門診費用開始納入報銷范圍。目前，全國多數(shù)地區(qū)已實現(xiàn)職工醫(yī)保普通門診費用按比例報銷，報銷比例普遍達到50%以上，部分城市對退休人員或慢病患者還有更高傾斜。這意味著，過去需要完全由個人賬戶或現(xiàn)金負擔(dān)的小額門診支出，如今有了制度化的共濟保障。從“個人積累”走向“社會共濟”，醫(yī)保制度對日常健康需求的支持更加堅實、可持續(xù)。

個人賬戶到底能用來干什么？

根據(jù)國家醫(yī)保局最新規(guī)定，醫(yī)保個人賬戶的資金可用于以下幾類合規(guī)支出：

（一）本人就醫(yī)購藥

在定點醫(yī)療機構(gòu)發(fā)生的普通門診、急診費用，住院時需個人承擔(dān)的起付線、自付部分，均可使用個人賬戶支付。在定點零售藥店購買藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材，同樣支持刷卡或掃碼結(jié)算。

值得注意的是，隨著醫(yī)保支付方式改革深化，部分地區(qū)已試點將符合條件的藥店購藥納入統(tǒng)籌基金報銷范圍。即便如此，個人賬戶因其操作便捷、即時結(jié)算的特點，仍是日常小額醫(yī)療支出最常用的支付工具。 

（二）家庭成員共濟使用

這是近年來最具溫度的便民舉措之一。2021年，國家首次明確職工醫(yī)保個人賬戶可共濟給“配偶、父母、子女”。2024年7月，國務(wù)院辦公廳進一步發(fā)文，將共濟范圍擴大至《民法典》定義的全部8類近親屬，包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

更令人欣喜的是，“醫(yī)保錢包”功能已于2025年在全國加速推廣。截至2025年6月，全國已有30個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的337個統(tǒng)籌地區(qū)開通職工醫(yī)保個人賬戶跨省共濟服務(wù)，其中24個省級區(qū)域已實現(xiàn)全域覆蓋。參保人可將個人賬戶余額轉(zhuǎn)入該錢包，并像微信轉(zhuǎn)賬一樣，向省外參保的近親屬實時轉(zhuǎn)賬，用于其就醫(yī)購藥或繳納居民醫(yī)保費。

例如，廣西的張先生長期在廣東工作，其母親隨居廣東并參加廣西城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。母親在廣東某社區(qū)醫(yī)院看門診自付200元，張先生只需在“國家醫(yī)保服務(wù)平臺”APP上完成共濟綁定并啟用醫(yī)保錢包，即可一鍵轉(zhuǎn)賬支付，無需墊付現(xiàn)金。

需要特別強調(diào)的是，家庭共濟僅共享支付功能，不共享醫(yī)保待遇資格。家人看病仍按其自身參保類型享受相應(yīng)報銷政策，只是結(jié)算環(huán)節(jié)使用了您的賬戶資金。這既擴大了保障覆蓋面，又有效防范制度套利風(fēng)險。

（三）地方探索的拓展用途

在確保醫(yī)?；鸢踩头蠂乙?guī)定的前提下，一些地區(qū)還在積極探索個人賬戶的延伸功能，如用于繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)保個人繳費、購買政府指導(dǎo)的“惠民保”等商業(yè)補充醫(yī)療保險，或支付體檢、疫苗接種、中醫(yī)理療等預(yù)防性健康服務(wù)。但這些屬于地方試點，具體能否使用，需以當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門公告為準(zhǔn)。

關(guān)于個人賬戶的常見誤區(qū)需澄清

誤區(qū)一：“卡里的錢是我的，不用就虧了?！?/span>

這種理解容易導(dǎo)致非理性消費。事實上，個人賬戶資金雖記在個人名下，但屬于醫(yī)?；鸬慕M成部分，受《社會保險法》和《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理條例》約束，必須用于醫(yī)療健康相關(guān)支出。將其視為“私有財產(chǎn)”隨意揮霍，不僅違背制度初衷，還可能助長過度醫(yī)療。合理規(guī)劃、按需使用，才是對自身健康和公共基金的雙重負責(zé)。

誤區(qū)二：“單位不往我卡里打錢了，是不是醫(yī)保待遇下降了？”

恰恰相反。單位繳費不再劃入個人賬戶，是為了集中資源提升門診共濟保障水平。過去，門診費用幾乎全靠個人承擔(dān)；現(xiàn)在，統(tǒng)籌基金開始為常見病、慢性病“兜底”，真正實現(xiàn)了“小病有保障、大病有支撐”。這是一種從“個體積累”向“社會共濟”的制度升級。

誤區(qū)三：“綁定家人后，我的錢會被隨便刷光。”

不會。家庭共濟需本人主動授權(quán)，每次消費均有短信或APP實時提醒。您可隨時查看明細、修改權(quán)限或解除綁定。醫(yī)保信息系統(tǒng)設(shè)有嚴格的身份核驗和交易監(jiān)控機制，賬戶安全有充分保障。

誤區(qū)四：“年底醫(yī)保個人賬戶會清零?！?/span>

這是近年來流傳較廣的一個誤解。實際上，職工基本醫(yī)療保險個人賬戶的余額不會在年底被清零。根據(jù)現(xiàn)行政策，個人賬戶資金實行累計結(jié)轉(zhuǎn)機制——當(dāng)年未用完的余額會自動結(jié)轉(zhuǎn)至下一年度，與歷年結(jié)余合并使用，本金和利息始終歸參保人個人所有，長期有效，永不作廢。

無論您是剛參加工作的年輕人，還是已退休多年的職工，只要醫(yī)保處于正常狀態(tài)，賬戶里的錢就會一直保留，隨時可用于合規(guī)醫(yī)療支出。需要特別說明的是，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險并未設(shè)立個人賬戶，因此根本不存在“余額清零”的問題。

那么，“年底清零”的說法從何而來？這其實是對另一項政策的誤讀——門診統(tǒng)籌的年度支付限額。職工醫(yī)保門診共濟改革后，普通門診費用可由統(tǒng)籌基金按比例報銷，但每年設(shè)有一定的最高支付額度（例如部分地區(qū)為2000元或3000元）。這個“報銷額度”是按自然年度計算的，當(dāng)年未用完的部分不能結(jié)轉(zhuǎn)至下一年，次年將重新計算新額度。由于這一“額度清零”機制與個人賬戶混淆，導(dǎo)致部分群眾誤以為“醫(yī)?？ɡ锏腻X年底會被清空”。 

重要提醒：合法使用，守護“救命錢”

醫(yī)?；鹗侨w參保人共有的“救命錢”，每一分都凝聚著社會互助的力量，直接關(guān)系到每個人的醫(yī)療保障權(quán)益和公共健康安全。近年來，個別人員通過空刷醫(yī)?？?、在非定點機構(gòu)購買保健品、化妝品等非醫(yī)療商品，或參與“套現(xiàn)”“返現(xiàn)”“打折促銷”等違規(guī)行為，不僅嚴重違反《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理條例》，還可能被依法處以暫停醫(yī)保待遇、追回資金、罰款，甚至追究刑事責(zé)任。

為維護醫(yī)?；鸢踩?、保障制度可持續(xù)運行，請您務(wù)必做到：

不將醫(yī)保個人賬戶當(dāng)作“購物卡”，僅用于支付合規(guī)的醫(yī)療相關(guān)費用；

不參與任何誘導(dǎo)套刷、虛假購藥、現(xiàn)金返還等違法違規(guī)活動。

醫(yī)保基金關(guān)乎你我他，規(guī)范使用不僅是義務(wù)，更是對千萬患者生命希望的共同守護。

（來源：中國醫(yī)療保障     投稿：醫(yī)保管理部  周志剛）